摘要：近年來，國務院、人民銀行、銀監(jiān)會為了解決中小企業(yè)融資難的困境，出臺了一系列支持中小企業(yè)發(fā)展的好政策，各大商業(yè)銀行尤其是“立足農村、服務中小企業(yè)”的農村信用社為了貫徹國家支持中小企業(yè)的政策措施，也相應采取了對策，中小企業(yè)的經營環(huán)境可以說有了一個大的改觀，也取得了一定成效。盡管如此，現階段，我國中小企業(yè)融資難依舊是一個難以全面解決的課題，為此，筆者擬從分析中小企業(yè)融資難的現狀入手，就如何采取措施解決這些問題提出自己的一些建議。
　　關鍵詞：中小企業(yè) 融資。
　　1 中小企業(yè)融資難的現狀。
　　1.1 中小企業(yè)貸款難 眾所周知，中小企業(yè)融資渠道相對狹窄，貸款幾乎是中小企業(yè)融資的唯一方式，企業(yè)對貸款的依賴程度非常強。而受多種因素限制，中小企業(yè)貸款難問題在縣域融資中表現得十分突出，主要表現在兩個方面：一是資金缺口大；二是商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸管理的要求高于對大型企業(yè)，特別是對不發(fā)達地區(qū)的信貸管理的條件更高。
　　1.2 中小企業(yè)擔保難 目前，全國建有中小企業(yè)信用擔保體系的地方很少，同時擔保中心往往設在大中城市，縣以下很少開設，從而使企業(yè)尋求擔保難上加難。再加上中小企業(yè)自身存量小，經營規(guī)模一般較低，企業(yè)辦理一筆財產保險擔保，需要辦理財產評估、登記、保險、公證等復雜手續(xù)，涉及到許多職能部門。而紛繁復雜的手續(xù)，致使企業(yè)疲于奔波，這些無疑都成為阻擋中小企業(yè)融資的障礙。
　　1.3 中小企業(yè)抵押難 中小企業(yè)大都經營規(guī)模比較小，資信普遍不高。特別是經營效益低，技術水平落后，發(fā)展速度緩慢，而銀行限于規(guī)避風險和提高經營效益的要求，即使看到某中小企業(yè)資質較好，有保證，但由于其資產存量小，又拿不出有效的資產擔保，也就無法提供信貸支持；而且抵押登記和評估費用一般較高，企業(yè)通過抵押實際獲得的貸款數額相對也就非常少。中小企業(yè)的各項指標不符合銀行傳統放貸的硬性指標，而且受其經營不穩(wěn)定性、規(guī)模有限性等原因出現了銀行惜貸、甚至拒貸的現象。金融機構通常以企業(yè)的財務報表作為授信評級的重要依據，并且要求其具有有效的、足額的抵質押品。但是在實際工作中，中小企業(yè)往往沒有正規(guī)的財務報表、有效的抵質押品，這就成為中小企業(yè)融資的一個瓶頸1.4 中小企業(yè)直接融資難 對于風險高，投資少的中小企業(yè)來說，要想從股票上市、發(fā)行債券上來直接融資，也是一件很困難的事，對外地一些風險投資公司來說，由于廣大中小企業(yè)自身條件差，回報率低，在經濟活動中信用度低、抗風險能力弱，無法簽發(fā)商業(yè)承兌匯票，經營規(guī)模小、抵御經營風險能力差等原因，大多數公司也就不可能將資金投入。
　　2 解決中小企業(yè)融資難的建議與對策。
　　中小企業(yè)融資難是一個多年難以解決的現實問題，正因如此，才引起了國務院、人民銀行及銀監(jiān)會的高度關注并進而出臺了一系列政策措施，金融機構一定要借這次東風，在支持中小企業(yè)發(fā)展中做出自己應有的努力。
　　2.1 堅持立足服務“三農”和中小企業(yè) 始終把服務“三農”和支持中小企業(yè)發(fā)展作為經營宗旨。中小企業(yè)對于農村經濟發(fā)展水平的提高、農村剩余勞動力轉移就業(yè)等問題的解決起著關鍵的作用。農村信用社是農村金融體系的主力軍，應為其發(fā)展提供信貸支持，進一步優(yōu)化信貸結構，增加對其信貸支持的存量，從資金上為其保駕護航，將有限的信貸資金優(yōu)先滿足農業(yè)生產和中小企業(yè)發(fā)展。對有效益、講信譽、有發(fā)展前景的中小企業(yè)給予重點支持。農村信用社經營目標是建設成為現代化的社區(qū)銀行、零售銀行。而服務中小企業(yè)正是其實現經營目標的重要手段，同時也是農村信用社服務“三農”宗旨的重要體現。
　　2.2 大膽探索有別于大企業(yè)的信貸管理方式 為改進和完善中小企業(yè)金融服務工作，要建立中小企業(yè)貸款“綠色快速通道”。開展陽光信貸，公開業(yè)務操作流程、辦貸程序和操作電話，實行限時承諾、廉政承諾、投訴承諾“三承諾”；對中小企業(yè)、個體戶進行信用評級，將信用等級與授信結合，在簡化審批環(huán)節(jié)，提高服務效率上實現新突破。通過評級確定企業(yè)信用等級后，對不同信用等級的客戶給予不同的授信，以適應中小企業(yè)決策機制靈活、對市場反應靈敏、對方便性要求高、信貸資金需求“短、頻、快”的特點。中小企業(yè)、個體戶貸款實行年初一次授信年內周轉使用，減少貸款審批手續(xù)，加快貸款辦理速度；根據企業(yè)情況核定授信最高額度。
　　2.3 創(chuàng)新定價機制，解決中小企業(yè)、個體戶“貸不起”難題 要想解決此種問題，就要實行針對中小企業(yè)的差別化信貸，設計特色化、專業(yè)化信貸產品，滿足其融資需求。對此可以對中小企業(yè)可以有效衡量的物品、產品和經營者人品等作為授信評級指標。中小企業(yè)貸款難的重要原因之一是企業(yè)提供擔保難。農村信用社要積極推行擔保公司擔保貸款、動產質押、倉單、倉儲、應收賬款、無形資產、經營權質押等貸款擔保方式，進一步拓寬企業(yè)貸款擔保渠道。針對中小企業(yè)經營周期短、快、靈等特點，以渠道優(yōu)勢為基礎，積極和中小企業(yè)座談協商，確定合理的還款期限和還款方式，減輕其流動資金壓力，探索中小企業(yè)專用的銀保合作和銀擔合作模式。中小企業(yè)貸款風險高，盈利低也是銀行不愿為小企業(yè)貸款，小企業(yè)得不到融資的一個重要原因。為解決小企業(yè)的這一難題，規(guī)避這一天然的風險，實現銀行和企業(yè)的雙贏，農村信用社在推進小企業(yè)貸款時，把風險定價作為小企業(yè)貸款難題的突破，制定《中小企業(yè)貸款利率定價管理暫行辦法》。為了增強借款人的還貸意愿，保證小企業(yè)貸款質量，推動小企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展，提高信貸資金收益，農村信用社要建立科學合理“一筆一率”的定價方式，即對不同的客戶甚至是不同時期的同一客戶，執(zhí)行不同的貸款利率。對融資困難但前景可觀的中小企業(yè)抵、質押比例條件放寬 5%- 15%，增加其貸款額度。推出訂單擔保貸款，解決部分為大企業(yè)提供配套的中小企業(yè)融資難題；推廣倉單、應收賬款擔保貸款，解決部分中小企業(yè)資金回籠不暢造成的運營阻滯問題；推進“公司﹢農戶”發(fā)展模式，在促進中小企業(yè)發(fā)展的同時，把信貸服務延伸到“公司﹢農戶”系列配套服務上，同時加大對“三農”貸款的扶持力度。
　　2.4 加強信貸風險管理，提高貸款效率 要加大對中小企業(yè)信貸支持，就必須對重點風險進行有效防控，加強信貸風險管理。
　　一是嚴格堅持“舊貸未清，新貸不放”的原則。對于已有不良貸款的中小企業(yè)堅決不放新貸款。二是盡量縮短還款周期，增加還款次數，減少單次貸款額度，從而起到分散風險的作用。三是及時關注中小企業(yè)的經營現狀，一旦出現影響還款能力的因素，立即采取相應措施，減少可能發(fā)生的貸款損失。中小企業(yè)往往需要經營周期比較短，流動資金的周轉率高，當中小企業(yè)申請貸款之后，農村信用社信貸人員要盡快調查授信、盡快給予答復，從而提高貸款效率，為中小企業(yè)提供更加更高效、更便捷、更實用的金融服務。在授信審批方面，主動幫助客戶合理安排貸款期限、還款額度、還款方式，減輕客戶還款壓力。對已經通過審批的客戶，加快落實授信放款條件并及時投放，緩解客戶資金壓力。
　　2.5 提高整體服務水平，滿足金融服務需求 加強對中小企業(yè)的信貸支持，只是支持中小企業(yè)發(fā)展的重要方面，不能滿足其所有的金融需要，全方位的服務還包括提高整體服務水平。要鼓勵中小企業(yè)在農村信用社開立存款賬戶，這樣做一方面可以起到以貸款吸引存款的作用，另一方面還可以根據其日常業(yè)務來準確判斷其經營狀況，可以更好的防控信貸風險。此外還可以向中小企業(yè)提供代發(fā)工資等服務。以優(yōu)質、高效、便捷的服務來滿足其金融需求。針對中小企業(yè)種類多、情況比較復雜多變的特點，要想實時、準確、全面地掌握中小企業(yè)的經營情況、信用環(huán)境等具體情況，要有針對性地成立中小企業(yè)服務小分隊，為中小企業(yè)提供專業(yè)、定向、有針對性的服務。服務小分隊要定期走訪客戶，把工作重點下放到社區(qū)、農戶，深入了解企業(yè)實際經營情況、還貸資金安排、續(xù)貸需求等，有針對性地分析和提出增進或維持授信等意見，幫助企業(yè)走出困局。